Hypotéka a její nástrahy a pasti – 5. část (18. 4. 2016)
V předposledním díle našeho seriálu o hypotečních úvěrech se budeme zabývat doplňkovými službami bank, které banky nabízí v rámci jejich nabídky hypotečních úvěrů. Často jsou tyto služby hlavní podmínkou k tomu, abychom mohli získat nejzajímavější úrokovou sazbu, kterou daná banka nabízí. Opravdu se nám ale veškeré nabízené služby vyplatí v poměru k nabízené slevě? Na to se pokusíme dnes najít odpověď.
Nejčastěji nabízenou službou a taktéž hojně využívanou službou klientů při finální realizaci hypotečního úvěru je zřízení běžného bankovního účtu v dané bance. V tomto bychom již dnes nemuseli vidět nijak zásadní problém, především z toho pohledu, že dnes již téměř všechny banky nabízí vedení běžného účtu zdarma při splnění určitých podmínek. Otázkou jenom zůstává jaké jsou dané podmínky a zda jsou pro mě reálné na splnění každý měsíc. Nabízená sleva za tuto službu je docela podstatná a to většinou od 0,5 do 1 % na základní úrokové sazbě.
Další možností v rámci doplňkových služeb je tzv. pojištění schopnosti splácet, kde cena tohoto pojištění se vypočítá v procentech z celkové výše úvěru a nebo s výše měsíční splátky. Podle popisu daného produktu by reálně uvažující člověk předpokládal, že dané pojištění bude jistit splátky hypotéky při jakékoliv životní situaci klienta. ALE POZOR, bohužel toto v praxi vždy neplatí a často můžeme být velice nemile překvapeni. Pro příklad si uveďme pojištění rizika úmrtí, které se například nevztahuje na úmrtí z důvodu psychických onemocnění nebo sebevraždou v prvních dvou letech trvání pojištění, dále pojištění invalidity, které kryje pouze invalidní důchod III. stupně, nikoliv I. a II. stupně invalidity a nejdiskutabilnější část tohoto pojištění a to je pojištění pracovní neschopnosti a pojištění ztráty zaměstnání. V tomto případě si dejte velký pozor a nechte si důkladně vysvětlit parametry tohoto připojištění včetně všech výluk, ať Vás poté něco nemile nepřekvapí. Nejpodstatnějším faktorem je, že toto připojištění, respektive plnění z něj začíná až po 60 dnech trvající pracovní neschopnosti či ztráty zaměstnání (v tomto případě musíte být hlášeni na úřadu práce) a v případě ztráty zaměstnání se toto pojištění nevztahuje na situace, kdy jsem odešel od zaměstnavatele dobrovolně či dohodou, ale pouze za situace odchodu ze zaměstnání z důvodu nadbytečnosti apod., tj. tehdy kdy mi bylo vyplaceno odstupné. Sami si zhodnoťte jestli takto postavený produkt stojí za slevu ve většině případů ve výši 0,1 až 0,2 % na základní úrokové sazbě úvěru.
Shrnuto a podtrženo nelze považovat v dnešní době nabízené pojištění od jednotlivých bank za velice atraktivní produkt, až na pár vyjímek, a to z toho důvodu, že dané pojištění obsahuje široké omezení, přísné podmínky výplaty pojistného plnění a spousty výluk než oproti klasickému komerčnímu pojištění, které si můžete nastavit přesně dle svých představ a možností.
Dalšími, ale již méně nabízenými doplňkovými službami můžeme řadit nabídku kreditní karty, pojištění nemovitosti, sleva poskytnutá na základě výše hypotečního úvěru apod. Zajímavou doplňkovou službou vázanou na slevu na úrokové sazbě je sleva za sjednání komerčního životního pojištění u partnerské pojišťovny, ale zde opět platí pravidlo atraktivnosti daného pojištění pro vlastní konkrétní případ a nabídka jednotlivých připojištění dané pojišťovny.
Jaké z toho celkově plyne doporučení? Bez jakýchkoliv nejasností a kliček můžete využít nabídku banky na zřízení jejich běžného bankovního účtu a případného převedení Vašeho platební styku do dané banky. V tomto ohledu banky nemají žádné přísnější podmínky oproti jejich standardní nabídce a Vy si tímto můžete rapidně snížit úrokovou sazbu ůvěru. V případě výběru dalších doplňkových služeb nabízených bankou si nechte vždy důkladně vysvětlit jednotlivé podmínky a parametry dané služby. Pro příklad mohu uvést nabízené úvěrové pojištění od banky Unicreditbank, kde většina klientů je přesvědčena o tom, že toto pojištění je zaplaceno navýšením úvěru na celou dobu trvání úvěru, ale bohužel se jedná pouze o pojištění na prvních 5 let trvání úvěru. Poté dostanete nabídku novou a může dojít k opětovnému navýšení Vašeho úvěru. Tím horším aspektem může být také to, že se rapidně zhorší Váš zdravotní stav a Vás již partnerská pojišťovna do pojištění opětovně nepřijme.
Jste si jisti, že Vám Vaše banka nabízí vhodné doplňkové služby právě pro Vás? Pokud ne, tak využijte kontakty na těchto stránkách a ověříme, zda Vám bankéř nabídl vhodné doplňky pro Vaši konkrétní situaci nebo zda Vám neprodal i to, co v podstatě vůbec nepotřebujete.
Zpět k výpisu článků.
